Qonto

Qonto est une solution SaaS française de gestion financière conçue pour les indépendants, les TPE et les PME. Développé à Paris, le service associe un compte de paiement professionnel doté d’un IBAN français, des cartes Mastercard, un outil de facturation et des fonctions de pré-comptabilité. Qonto n’est pas une banque : c’est un établissement de paiement agréé et supervisé par l’ACPR, et les fonds des clients restent séparés de sa propre trésorerie. Le compte s’ouvre aux sociétés et aux micro-entreprises immatriculées en France comme aux associations déclarées, et des entreprises italiennes, espagnoles et allemandes peuvent aussi y gérer leurs finances. L’outil de facturation existe à part : il est gratuit et ne demande ni carte ni compte bancaire.

À la différence des outils de gestion financière nord-américains, Qonto opère sous agrément français et figure parmi les plateformes agréées par la DGFiP pour la facturation électronique. Sa politique de confidentialité, mise à jour le 1er juin 2026, indique que les données sont stockées sur les serveurs d’Amazon Web Services en France et en Allemagne. Cet hébergeur relève d’un groupe américain, ce qui expose les données au CLOUD Act malgré leur localisation dans l’Union. Le même document présente Qonto comme responsable de traitement indépendant, et non comme sous-traitant des données de ses clients, et ne publie pas de liste complète de ses prestataires. Les pages commerciales parlent tantôt de données « hébergées et stockées en France », tantôt de données « stockées en Europe ». Aucune certification de sécurité n’est publiée au nom de l’éditeur sur ses pages sécurité et juridiques.

Les cas d’usage suivent la taille de la structure. Un auto-entrepreneur qui veut seulement facturer reste sur l’offre gratuite ; s’il ouvre un compte, Basic inclut 30 virements par mois, une carte physique et deux cartes virtuelles, et chaque virement de plus coûte 0,20 €. Une PME de trente salariés regarde la gamme équipes : Essential ouvre les utilisateurs illimités et cinq cartes physiques, Business en donne dix et synchronise les transactions avec le logiciel comptable. Les factures récurrentes, les rappels de paiement personnalisés et la signature électronique des devis relèvent d’un module payant. Le comparateur français La Fabrique du Net relève de son côté des délais de réponse jugés trop longs au service client, surtout par chat, et l’impossibilité de déposer des espèces, qui gêne les commerces payés en liquide.

Qonto se positionne ainsi comme un compte pro tout-en-un, dont la facturation électronique gratuite sert de porte d’entrée.

Fonctionnalités de Qonto

Compte, cartes et encaissements

Chaque forfait fournit un IBAN français, des virements SEPA ordinaires et instantanés et des cartes Mastercard paramétrables en temps réel. Les quotas montent avec l’offre : de 30 virements par mois sur Basic à 250 sur Essential et 500 sur Business, d’une à dix cartes physiques. Une carte One de plus coûte 5 € HT par mois. Pour encaisser, Qonto propose un terminal de paiement, le Tap to Pay sur téléphone et des liens de paiement à joindre aux factures. Un découvert est proposé sous réserve d’éligibilité, au TAEG de 17,5 %.

Facturation et plateforme agréée

Devis et factures sont illimités sur toutes les offres, gratuite comprise, avec factures d’acompte et de solde, avoirs, remises, numérotation automatique et modèles réutilisables. Chaque document s’édite en français, anglais, espagnol, italien ou allemand, et sa devise suit celle du client. Plateforme agréée, Qonto émet ses factures au format Factur-X et reçoit celles des fournisseurs ; à l’import des factures passées, il accepte aussi les formats ZUGFeRD et XRechnung. Une facture passe d’elle-même au statut payé quand un virement entrant porte sa référence. Le module Facturation automatisée, à 12 € HT par mois en paiement annuel, ajoute les factures récurrentes, les rappels de paiement personnalisés et la signature électronique des devis.

Pré-comptabilité et trésorerie

Les reçus se scannent dans l’application ou se transfèrent par e-mail, puis s’associent automatiquement aux transactions : numérisés sur Basic, ils sont aussi certifiés à partir de Smart. Les factures fournisseurs s’importent à la main ou par synchronisation Gmail, et la lecture automatique (OCR) prépare leur paiement en extrayant bénéficiaire, IBAN et montant. Labels personnalisés, catégorisation automatique et agrégation des comptes externes préparent le travail du cabinet. Smart ajoute le calcul de la TVA, le tableau de flux de trésorerie et la création de scénarios de prévision, et ouvre à l’expert-comptable un accès en lecture seule.

Dépenses d’équipe et rôles

La gamme équipes ouvre les accès administrateur, employé, manager et comptable sans limite d’utilisateurs. Les cartes d’équipe reçoivent des plafonds mensuels, hebdomadaires, quotidiens ou par transaction, et les demandes de carte ou de virement se valident en un clic. Notes de frais, indemnités kilométriques et budgets par équipe sont inclus dès Essential. Business ajoute l’import et le paiement des factures fournisseurs depuis un ERP, la synchronisation des transactions vers les logiciels comptables, la connexion EBICS et un accompagnement pendant les huit premières semaines. Les règles de dépenses avancées relèvent du module Contrôle des dépenses d’équipe, à 39 € HT par mois en paiement annuel. Sur Basic, chaque administrateur supplémentaire coûte 10 € par mois.

Intégrations, API et agents IA

Qonto revendique plus de 2 000 intégrations. Google Drive et Dropbox associent les factures fournisseurs aux transactions, WhatsApp sert à transmettre les reçus, et Agicap reprend les données pour piloter la trésorerie. Une API documentée permet de construire ses propres automatisations, et les forfaits incluent Qonto MCP ainsi que les agents IA de l’éditeur. Pour migrer, les clients s’importent en CSV, XLSX ou XLS (5 Mo au plus) depuis l’application web, et les factures passées en PDF, PNG ou JPEG.