Defacto

Defacto est un service français de financement de trésorerie, en ligne et branché sur les outils de gestion des entreprises. Basé à Paris, il s’adresse aux PME qui attendent le règlement de leurs clients ou doivent payer leurs fournisseurs. L’entreprise connecte ses comptes bancaires et ses logiciels. Un algorithme calcule ensuite une capacité de financement à partir de trois à six mois de données financières au minimum. Cette capacité fonctionne en revolving (une enveloppe qui se reconstitue à mesure des remboursements) : l’entreprise emprunte, rembourse, puis emprunte à nouveau. Seul le financement en cours porte des intérêts.

Defacto est une société de financement agréée par l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), qui supervise en France les banques et les établissements de crédit. L’accès aux comptes passe par la DSP2, la directive européenne sur les services de paiement, et reste en lecture seule : aucune opération ne peut partir de la plateforme. L’infrastructure est hébergée chez AWS avec une redondance géographique, sans que la page de sécurité de Defacto en précise la région ni le pays. Selon sa politique de confidentialité, les données sont traitées dans l’Union européenne. Certains prestataires peuvent toutefois les traiter hors de l’UE, sous les garanties du RGPD (clauses contractuelles types ou décisions d’adéquation). Defacto se déclare certifié ISO 27001:2022 par Accorp Partners Cert Inc. pour son infrastructure, ses applications et ses systèmes.

L’éditeur propose cinq produits, dont trois portent sur les factures ou les commandes. Le financement de créances clients répond au même besoin que l’affacturage (la cession de ses factures à un tiers pour être payé par anticipation). Le financement des factures fournisseurs permet de régler ses fournisseurs tout de suite et de rembourser sur quatre mois au plus. Même une commande tout juste reçue peut se financer, sur la base de son bon de commande.

Le périmètre reste étroit. L’entreprise doit être domiciliée en France, hors des territoires d’outre-mer exclus par l’éditeur, dont la Guadeloupe, la Martinique, la Guyane, La Réunion et Mayotte. Ses factures doivent être libellées en euros. Les créances financées portent sur des clients établis en France, en Espagne, en Allemagne, en Belgique ou aux Pays-Bas. Defacto n’accepte que des factures définitives entre personnes morales, dont l’échéance tombe au plus 70 jours après l’émission. L’entrepreneur individuel, qui facture en personne physique, n’est donc a priori pas concerné. Le financement se rembourse moins de 60 jours après cette échéance. La facture doit porter l’IBAN de l’entreprise, sur un compte connecté à Defacto. Les particuliers, les associations et les entreprises du même dirigeant sont exclus. Les devis et les factures pro forma aussi. Les acheteurs publics en sont aussi exclus.

Sur le prix, l’exemple de l’éditeur est un taux de 0,05 % par jour, et un taux « à partir de 0,038 % par jour » est annoncé. Dans les deux cas, le taux réel n’est connu qu’à la demande.

Defacto se positionne ainsi comme un financement de trésorerie à l’usage, pensé pour les PME françaises qui facturent d’autres entreprises.

Fonctionnalités de Defacto

Financement des factures clients et fournisseurs

Comme vu plus haut, le financement de créances clients avance l’argent d’une facture émise. Le remboursement s’étale sur 120 jours au plus, report de 30 jours compris. Pour les achats, l’entreprise règle son fournisseur tout de suite, puis rembourse sur quatre mois au plus. L’IBAN du fournisseur doit idéalement figurer sur la facture.

Flex, l’avance de trésorerie sans facture

Flex prête de 1 000 € à 50 000 €, à rembourser en trois, quatre, cinq ou six mois, au choix de l’entreprise. Ce prêt ne s’adosse à aucune facture. Contrairement à l’affacturage, Flex ne prévient pas le client de l’entreprise. Il n’exige pas non plus, selon l’éditeur, de garantie personnelle du dirigeant, ce qui le distingue d’un prêt bancaire.

Carte de crédit à débit différé

Pour régler ses achats par carte, l’entreprise dispose aussi d’une carte de crédit à débit différé. Les dépenses réglées avec cette carte ne sont pas débitées au fil de l’eau : elles se remboursent chaque mois, par prélèvement. Selon la page que l’éditeur consacre à cette carte, l’éligibilité s’évalue en quelques secondes, entièrement en ligne.

Décision automatisée sur les données de l’entreprise

Le scoring, c’est-à-dire la note de risque qui fixe la capacité de financement, croise quatre familles de données. Aux données publiques et financières s’ajoutent l’historique de la relation avec Defacto et des informations de contexte. L’éditeur annonce plus de 150 indicateurs et une évaluation entièrement en ligne, en 27 secondes environ. La capacité se réévalue à chaque cycle de remboursement. Selon la FAQ de l’éditeur, les fonds arrivent en général en un à deux jours ouvrés ; la page consacrée à Flex annonce, elle, un transfert instantané.

Connexions, équipe et langues

Defacto se branche sur sept banques françaises et sur quinze logiciels (comptabilité, facturation, trésorerie), de Sage 100 à Agicap. Côté utilisateurs, les membres de l’équipe s’ajoutent par invitation, depuis les paramètres du compte. Le nombre maximal d’utilisateurs n’est pas précisé. Pour retirer un membre, il faut écrire au support, à l’adresse support@getdefacto.com. Les pages lues ne donnent aucun numéro de téléphone : le support documenté passe par e-mail, et la page consacrée à Flex dit seulement que l’équipe reste joignable. L’aide existe en français et en anglais ; la langue de l’application n’est pas précisée.

API en marque blanche pour les éditeurs de logiciels

Un éditeur de logiciel qui veut proposer du financement à ses propres clients dispose d’une API REST documentée, avec un environnement de test (sandbox). Le logiciel partenaire garde sa marque. Defacto détient l’agrément et assume tout le risque de crédit ; il partage avec le partenaire le revenu de chaque financement. Pennylane, Qonto et Shine l’intègrent déjà. Defacto estime le délai à un jour au moins pour une simple redirection, et à sept jours pour une intégration complète.